Чи можливо вийти на пенсію раніше 65 років, не відмовляючись від комфорту?
Протягом багатьох років 65 вважалося звичайним віком для виходу на пенсію, проте чимало американців мріють піти з роботи набагато раніше. І я не виключення. Але наскільки це реально, якщо ціни на життя зростають, а зарплати часто не встигають за ними?
Початок зі середнього рівня – типова ситуація для подружжя середнього віку
Уявімо приблизний сценарій: подружжя у віці 50 років має загальний дохід у 120 000 доларів на рік, накопичення в пенсійних фондах близько 500 000 доларів, а також готівкові заощадження на суму 25 000 доларів. Вони відкладають близько 9% свого доходу на пенсію, планують погасити іпотеку до 60 років і хочуть жити, отримуючи близько 80 000 доларів на рік у відставці.
Як можуть вирости накопичення до 60 років?
За припущення, що їхній інвестиційний портфель приноситиме в середньому 6% річних, через десять років сума може зрости приблизно до 895 000 доларів. Окрім цього, щорічні внески у 10 800 доларів додадуть ще близько 145 000 доларів. Таким чином, загальна сума заощаджень до 60 років складе від одного до 1,05 мільйона доларів.
Та попри це, така сума не дотягує до рекомендацій фінансових експертів і не дозволяє жити на бажані 80 тисяч на рік.
Що може дати пенсійний портфель у 1 мільйон доларів?
Якщо взяти до уваги “правило 4%”, це означає, що пара зможе витрачати приблизно 41 600 доларів щорічно — це лише половина очікуваної суми, необхідної для комфортного життя.
Як соціальна допомога змінює гру?
навіть при виході на пенсію у 60 років, вони можуть відкласти початок отримання соціальних виплат, які значно покриють витрати. Припустимо, кожен із подружжя заробляв близько 60 000 доларів на рік, тоді їх загальна соціальна допомога в повному обсязі складатиме приблизно 60 000 доларів або 5 000 доларів на місяць.
Ці виплати зменшать потребу в знятті коштів з інвестицій приблизно до 20 000 доларів щорічно.
- Цільові витрати на рік: 80 000 доларів
- Сума від соціальних виплат: близько 60 000 доларів
- Залишок для покриття з інвестицій: приблизно 20 000 доларів
Чому варто погасити іпотеку до пенсії?
Виплата іпотеки зніме тягар місячних платежів близько 2 000 доларів, що зменшить річні витрати на 24 000 доларів. Це суттєво знизить суму, яку потрібно отримувати з інвестицій.
Для багатьох сімей уникнення житлових витрат еквівалентне додатковим сотням тисяч доларів у накопиченнях на майбутнє.
Невеликі кроки, які підвищують шанси на успіх
Ось кілька дій, які можуть значно змінити картину:
- Підвищити частку внесків у пенсійні накопичення з 9% до 12 або 15%
- Працювати на рік довше, перш ніж вийти на пенсію
- Отримувати частковий дохід від підробітку у період ранньої відставки
Часова підробітка – місток до повноцінної пенсії
Невеликий додатковий заробіток у віці від 60 до 65 може виконувати роль “перехідного доходу” до початку виплати соціальних допомог.
Скільки справді потрібно заощадити?
У нашому прикладі, пара з дохідністю 120 000 доларів на рік і 500 000 доларів у накопиченнях у 50 років може потенційно подвоїти цю суму до 1 мільйона до 60 років. Але для досягнення мети у 80 000 доларів щорічного доходу пенсійні накопичення мають сягати принаймні 2 мільйонів.
Отже, без несподіваних фінансових надходжень ранній вихід на пенсію з комфортним рівнем життя лишається складним викликом.
