Де закінчується зона покриття, чому відстань у 100 кілометрів від лінії фронту є критичною межею, а також як правильно оформити кримінальне провадження для отримання страхових виплат – про це далі.
Війна, розв’язана Російською Федерацією проти України, викликала кардинальні зміни у правовому регулюванні цивільних відносин. Слід розуміти, що запровадження воєнного стану не скасовує дію страхових договорів: права та обов’язки сторін залишаються чинними, хоч і з урахуванням особливостей форс-мажорних ситуацій.
На сучасному етапі інститут страхування перетворився із пасивного механізму захисту на ефективний інструмент відновлення економіки. Власники житла стоять перед вибором із трьох варіантів: самотужки відшкодовувати шкоду, чекати державної допомоги або репарацій, а також скористатися послугами комерційного страхового захисту.
Ще у 2022 році Торгово-промислова палата України визнала військову агресію Росії проти України форс-мажорною обставиною, тобто непереборною силою. У страхуванні майна вирішальним є встановлення прямого причинно-наслідкового зв’язку між воєнними діями та завданою шкодою. Від підтвердження цього факту залежить кваліфікація страхового випадку та можливість отримання виплати згідно з умовами конкретного страхового договору.
Водночас Національний банк України закликав страховиків максимально спростити процедуру врегулювання страхових випадків, зокрема за допомогою електронного документообігу, дистанційного подання заявок та використання цифрових платформ для взаємодії зі страхувальниками.
Страхування ризиків воєнного характеру
Звичайне страхування майна громадян, як правило, охоплює пожежі, стихійні лиха або затоплення, але бойові дії визначаються як форс-мажор і звільняють страхові компанії від виплат. Через виклики повномасштабного вторгнення була розроблена низка спеціалізованих продуктів і модулів, адаптованих до умов воєнного часу. Ці страхові поліси дають змогу власникам житла і навіть орендарям (за згодою власника) передати страховику фінансові ризики, пов’язані з відновленням пошкодженого майна.
Страхові компанії пропонують покриття для різних типів житлової нерухомості, серед яких:
- квартири;
- приватні будинки;
- дачі;
- капітальні господарські споруди, що відображені у технічній документації.
Окрім самої будівлі, страхування може охоплювати внутрішнє оздоблення, інженерні мережі, а також рухоме майно — меблі, побутову техніку та інше обладнання. Деякі програми включають страхування специфічних об’єктів, наприклад сонячних електростанцій або панелей.
Що покриває поліс воєнного страхування?
Як правило, воєнний страховий поліс гарантує відшкодування збитків, що виникли внаслідок прямого або опосередкованого ураження майна ракетами, безпілотниками та іншими засобами ураження. До страхових випадків також належать:
- падіння уламків літаків або боєприпасів;
- наслідки роботи засобів протиповітряної та протиракетної оборони;
- вибухова хвиля, пожежа або вибух газу, спричинені вищеописаними подіями.
Важливо: перелік ризиків і виключень визначається умовами конкретного договору страхування і може різнитися залежно від страхової компанії.
Територіальні й часові обмеження
Проте договори воєнного страхування містять низку суттєвих виключень, на які слід звертати пильну увагу. Найчастіше страхове покриття не поширюється на майно, розташоване на:
- тимчасово окупованих територіях;
- районах активних бойових дій.
Крім того, деякі страховики встановлюють географічні обмеження, наприклад, вони не страхують нерухомість, розташовану ближче ніж за 100 кілометрів від лінії фронту або державного кордону з Росією чи Білоруссю. В інших програмах ця відстань може сягати до 150 кілометрів.
Ще однією поширеною умовою є так званий період очікування: страхове покриття набирає чинності не відразу, а через 7–15 днів після укладення договору й сплати страхового внеску. Це покликано запобігти оформленню поліса безпосередньо перед настанням ймовірної шкоди.
Деякі угоди також містять виключення щодо майна, розташованого поруч із військовими об’єктами, технікою або базами Сил оборони України. Конкретні територіальні обмеження і винятки варто вивчати уважно перед підписанням договору.
Процедура отримання страхових виплат за воєнні ризики для власників житла
Отримання страхової компенсації за пошкодження житла внаслідок воєнних дій передбачає дотримання специфічної процедури. На відміну від стандартних випадків страхування, страхувальник зобов’язаний не лише повідомити компанію, а й здійснити низку офіційних юридичних дій:
- Впродовж 24 годин після пошкодження майна повідомити про подію поліцію і Державну службу з надзвичайних ситуацій. Цей крок є необхідним для офіційного документального засвідчення факту руйнування та обставин події.
- Відкрити кримінальне провадження відповідно до статті 438 Кримінального кодексу України — «Порушення законів та звичаїв війни». Для цього власник майна подає заяву до правоохоронних органів і надає страховикові витяг із Єдиного реєстру досудових розслідувань (ЄРДР).
- Дочекатися огляду пошкодженого майна представником страхової компанії і не починати ремонт чи зміну стану житла до завершення цієї процедури, щоб не ускладнити оцінку збитків.
Також слід враховувати взаємодію страхового відшкодування з державною програмою «єВідновлення». Якщо власник одночасно подав документи на державну компенсацію, страхова компанія може зменшити суму виплати, враховуючи отриману державну допомогу та умови договору.
Особливості страхування орендованого житла
Орендарі теж можуть застрахувати майно від воєнних ризиків, однак це можливо лише за згодою власника нерухомості. При цьому страховка поширюється не лише на квартиру, а й на особисті речі орендаря та витрати, пов’язані з облаштуванням житла.
Зокрема, орендар має змогу застрахувати такі об’єкти:
- власні меблі;
- побутову та комп’ютерну техніку;
- інші цінні речі;
- гроші і кошти, витрачені на ремонт.
Для цього потрібно підтвердити свій страховий інтерес договором оренди.
На що звертати увагу при укладенні договору
Страхування житла від наслідків війни дедалі більше набуває популярності в Україні. На відміну від державної програми «єВідновлення», страховий поліс дозволяє отримати компенсацію не тільки за пошкоджене житло, а й за зруйновані меблі, побутову техніку, внутрішнє оздоблення та інші речі, якщо це передбачено умовами договору.
Перед підписанням договору важливо детально ознайомитись з його положеннями, особливо з територіальними обмеженнями. Слід також перевірити перелік страхових ризиків, оскільки деякі поліси покривають лише наслідки ракетних ударів або атак безпілотників, але не відшкодовують збитки, пов’язані із артилерійськими обстрілами.
Обов’язково переконайтеся, що ваше місто не входить у перелік виключень (зазвичай через близькість до зони бойових дій), а також що поліс включає покриття від «ударної хвилі» — найпоширенішої причини пошкодження вікон і внутрішнього оздоблення.
Не менш важливим є правильне оформлення документів після настання страхового випадку. Однією з ключових вимог страхових компаній є наявність витягу з ЄРДР про відкриття кримінального провадження — це підтверджує зв’язок руйнувань з воєнною агресією.
Підписуйтеся на наш Telegram-канал t.me/sudua та на Google Новини SUD.UA, а також слідкуйте за нами у Viber, WhatsApp, Facebook і Instagram, щоб бути в курсі найактуальніших подій.
